सुकन्या समृद्धि योजना ब्याज दर, नियम और पात्रता

सुकन्या समृद्धि योजना भारत सरकार की सबसे सफल और लोकप्रिय योजना में से एक है। इस योजना में बेटियों की पढाई और शादी के लिए investment किया जाता है ताकि उनका भविष्य सुरक्षित हो सके। इस योजना में निवेश करने पर interest rate कई सरकारी और निजी योजनाओं से ज्यादा मिलेगा। ये योजना सिर्फ लड़कियों के लिए है। बेटी के जन्म से लेकर उसके १० वर्ष के होने तक ये खाता खुलवाया जा सकता है। इस खाते को किसी भी पोस्ट ऑफिस या बैंक से खोल सकते है।

कौन इस खाते को खोल सकता है

ये योजना सिर्फ बेटियों के लिए है। अगर आपकी एक बेटी है तो आप एक खता खोल सकते है। और आपको दो बेटियाँ है तो आप दो खाते खोल सकते है। तीसरी बेटी होने पर उसके नाम का खता नहीं खुलवाया जा सकता। लेकिन आपको जुडवा बेटियाँ होती है तो आप तीन बेटियों के नाम के खाते खोल सकते है। आप एक बेटी के नाम से दो खाते नहीं खुलवा सकते।

खाता कब खोला जा सकता है

बेटी के जन्म से लेकर १० वर्ष की आयु तक ही ये खाता खोला जा सकता है। १० वर्ष के बाद आप ये खाता नहीं खोल सकते। जितना जल्दी खोलेंगे उतना ही अच्छा रहेगा उतने ही अच्छे returns आपको मिलेंगे। जिस भी साल आप ये खाता खोलेंगे उसके आगे १५ सालो तक आपको इस योजना में पैसे जमा करने है। हर साल २५० रुपये से लेकर १.५ लाख तक आप अपनी इच्छा से निवेश कर सकते है। अगर आपकी बेटी आज ६ साल की है तो उसके ६ + १५ यानि २१ साल के होने तक आपको आपकी इच्छा के अनुसार २५० से १.५ लाख के बिच कोई भी रक्कम हर साल निवेश करनी है।

खाते से पैसे कब निकाल सकते है

सुकन्या समृद्धि योजना में आपको पैसे जमा तो करने है १५ साल तक लेकिन आप इस खाते से २१ साल बाद ही पैसे निकाल सकते है। ऊपर का उदाहरण ही लेते है की आपने बेटी ६ साल की होने पर खाता खुलवाया और आपको बेटी के २१ साल के होने तक उसमे पैसे जमा करने होंगे लेकिन जब बेटी २७ साल की हो जाएगी तभी आप उस खाते से पैसे निकाल सकते है।

ये सामान्य नियम है। लेकिन इसमें कुछ छूट भी है जैसे जब आपकी बेटी १८ साल की हो जाती है तब तक जितनी राशि जमा हुई है उसके ५०% यानि आधी धन राशि निकाल सकते है बेटी के उच्च शिक्षा या शादी के खर्च के लिए। गवर्नमेंट ने ये नियम इसलिए बनाया की १८ साल की उम्र में वो स्कूल ख़तम करके college में जाती है। इसलिए उसे उच्च शिक्षा के खर्चे के लिए खाते से पैसे निकाल ने की अनुमति मिलती है। यानि जब आपकी बेटी १८ साल की हो गयी है तो ५० % पैसे आप निकाल सकते है उसके शिक्षा के लिए और बाकि का ५०% खाता खुलवाने के २१ साल बाद आप निकाल सकते है। तब तक बेटी की पढाई पूरी हो के उसकी शादी का समय आता है और बचे ५०% पैसे उसके शादी के काम आते है।

ब्याज दर

गवर्नमेंट हर ३ महीनो में सुकन्या समृद्धि योजना के ब्याज दर को बदलती है। इसलिए ये fix नहीं रहता की आपको returns कितना मिलेगा। लेकिन एक इसका rules है की १० साल तक governments bonds ने जो औसत returns दिया है उससे ये योजना ०.७५ % ज्यादा returns देगी। और इसके कारण ये योजना हमेशा Public Provident Fund (PPF) से ०.५ % ज्यादा returns देगी। इस तिमाही में इसका ब्याज दर ७.६ % तय किया गया है।

कर लाभ

ये योजना EEE यानि Exempt-Exempt-Exempt tax regime या छूट-छूट-छूट कर व्यवस्था के श्रेणी में आती है। जो पैसा आपने इस योजना में लगाया उसपे आपको ATC deduction मिलेगा। म्यूच्यूअल फण्ड , इन्शुरन्स और इस योजना को मिलाके १.५ लाख तक जितना भी पैसा आप लगा रहे है ATC के अंदर उस पर आपको कोई भी टैक्स नहीं लगेगा। इस योजना में जो आपको इंटरेस्ट मिल रहा है उस पर भी आपको कोई टैक्स नहीं लगेगा। ये तो रहे दो Exempt और तीसरा Exempt है की जब भी इस योजना से आप पैसे निकालेंगे तब भी आपको कोई टैक्स नहीं भरना पड़ेगा। deposit amount पे कोई टैक्स नहीं , interest पे कोई टैक्स नहीं और maturity amount पे कोई टैक्स नहीं इसलिए ये योजना Exempt-Exempt-Exempt कर व्यवस्था के श्रेणी में आती है। ये योजना कर लाभ के लिए एक परफेक्ट योजना है।

किसी साल पैसे नहीं जमा कर पाए तो क्या होगा ?

आपने ये योजना शुरू की और किसी साल अगर आप इसमें पैसे नहीं जमा कर पाए तो क्या होगा ? आप अगर एक भी साल इसमें पैसे नहीं डाल पाए तो ये अकाउंट deactivate यानि बंद होगा। क्युकि कम से कम २५० रुपये आपको इसमें डालने ही है। लेकिन डरने की कोई बात नहीं। आप जिस साल चाहे उस साल इस अकाउंट को फिर से activate करा सकते है केवल ५० रूपए का जुर्माना भरके। तो इस अकाउंट को वापस से शुरू कराना भी कोई मुश्किल काम नहीं है।

महत्वपूर्ण सुझाव

इस योजना में आप महीने के १० तारीख से पहले पैसे जमा करते है तो आपको इंटरेस्ट का फायदा मिलेगा। जैसे अगर आपने ५ जनवरी को पैसे deposit कर दिए तो जनवरी महीने का भी इंटरेस्ट आपको मिलेगा क्युकि आपने १० तारीख से पहले deposit किया है। लेकिन आप १५ तारीख को पैसे deposit करते है तो जनवरी महीने का इंटरेस्ट आपको नहीं मिलेगा। उस जमा किये हुए पैसो पे अगले महीने से यानि फ़रवरी महीने से आपको इंटरेस्ट मिलेगा।

इस तिमाही में किये जरुरी बदलाव

इस तिमाही में सुकन्या समृद्धि योजना में भारत सरकार ने कुछ जरुरी बदलाव किये है।

१) सुकन्या समृद्धि योजना में हर साल कम से कम २५० रुपये जमा करने पड़ते है । अगर किसी साल आप ये amount जमा न कर पाए तो अकाउंट deactivate हो जाता है। और अगर आप अकाउंट फिर से शुरू नहीं करते है तो maturity के समय बैंक सेविंग अकाउंट पर जो interest rate चल रहा होता था उस rate से आपको आपके पैसो पे interest मिलता था। लेकिन अब इस नियम में बदलाव किये है। अब अगर आप अकाउंट फिर से शुरू नहीं करते है तब भी आपको maturity के समय सुकन्या समृद्धि योजना के interest rate के हिसाब से ही पैसे वापस मिलेंगे। (सुकन्या समृद्धि योजना का interest rate बैंक सेविंग अकाउंट के interest rate से ज्यादा होता है ) यानि आपको ज्यादा returns मिलेंगे।

२) इस योजना में हम ज्यादा से ज्यादा दो बेटियों का अकाउंट खुलवा सकते है। और एक बेटी के बाद फिर जुड़वाँ बेटियाँ होती है तो तीन बेटियों का अकाउंट खुलवा सकते है। लेकिन पहले ये नियम था की तीसरी बेटी को टैक्स में सवलत नहीं मिलती थी। लेकिन अब इस नियम को बदल दिया गया है अब तीसरी बेटी को भी section 80C के tax benefits मिलेंगे।

३) पहले इस योजना को दो स्थिति में बंद किया जा सकता था – अगर बेटी की अचानक death हो जाती है या फिर अगर बेटी NRI हो जाती है। लेकिन अब इसमें कुछ और cases add कर दिए गए है। अब ऊपरी दो कारणों के साथ साथ बेटी को कोई भी जानलेवा बीमारी हो जाती है या बेटी के parents की death हो जाती है तो भी इस अकाउंट को बंद करवाया जा सकता है।

४) पहले ये नियम था की बेटी के १० वर्ष आयु होने के बाद वो इस अकाउंट का संचालन(operate) कर सकती थी। अब बेटी १८ साल की होने के बाद ही इस अकाउंट का operate कर सकती है। उसके पहले उसके माता पिता ही इस अकाउंट का संभाल सकेंगे।

सुकन्या समृद्धि योजना में आपको क्यों निवेश करना चाहिए

१) इस योजना में आपको PPF से ०५% ज्यादा interest मिलता है।
२) इस योजना में आपको EEE के tax benefits मिलते है।
३) अगर आप म्यूच्यूअल फण्ड में २०-२१ साल तक hold नहीं कर पाएंगे, मन करने पर आप उसे निकाल लेंगे तो ये स्किम आपके लिए बेस्ट ऑप्शन है।
४) आप Equity का रिस्क नहीं लेना चाहते। आप एक stable और good return चाहते है।